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篇名: 保險／沒錢更要懂保險規劃！
作者: 惡魔的眼淚	日期: 2008.11.10　　天氣: 　心情:

近來國際金融動盪不安，讓許多人荷包大幅縮水，在理財投資上也較以往保守。國際紐約人壽行銷長黃振國建議，回歸基本需求，重新檢視自己的保障夠不夠及如何讓財富得以保本，在保險規劃上，先求基本保障，除人壽保險外，亦需為「健康」買保險，若想再進一步為退休生活做完善規劃，可秉持「保本」原則，選擇合適的險種來規劃。

不過，在財富縮水、理財投資更要保守因應之下，該如何為「健康」買保險？黃振國表示，可以先購買一張終身健康險，由於其屬主約形式的醫療險保單，擁有多種醫療附約可供搭配選擇，可以直接附加癌症險附約，不需額外再購買癌症險。同時，保戶可視自身需求，再附加1年期意外險、倍數型終身醫療險，以及失能豁免保險費等附約，一次就可擁有身故保障、醫療照護及全殘扶助等多重需求完整的保障。

除了醫療險及癌症險，重大疾病險也不可缺。黃振國表示，一般重大疾病險包含的重大疾病項目包括7項，舉凡腦中風、心肌梗塞、慢性腎衰竭（尿毒症）等皆是。基本上，重大疾病險大致可以分為兩種類型，一種是僅有重大疾病給付，另一種則是重大疾病給付加上身故保險金，可以先檢視自己的需求再來選擇要投保哪一類重大疾病險。

此外，若依目前立法院三讀通過，將勞工強制退休年齡從現行60歲延後至65歲，勞保、勞退請領年齡也將隨著勞基法退休年齡延後至65歲，55歲離開職場的勞工，勢必得等到65歲才能領到這筆退休金，形同勞工有10年的空窗期要自己尋找替代收入。

因此，黃振國建議，在基本保障做足後，若是還想維持以往生活水準的退休生活，可以選擇投資型保單、年金險或保本商品來作規劃。

黃振國說明，年金險依年金給付的開始時間，可以分為「即期年金」及「遞延年金」兩種。一般來說，手上有大筆金額且即將退休的族群可以考慮選擇「即期年金」，若距離退休還有一段時間，則適合購買「遞延年金」。

至於投資型保單是結合保險與投資兩方面功能的保險商品，主要訴求在於保費彈性繳交及保額可自由調整，消費者可依照自身的風險承受度，選擇適合的投資標的；透過定期定額投入資金的方式，降低波動風險。

不過，黃振國也提醒，若以累積退休金為目的而購買投資型保單者，因子女已獨立，退休後保額不需過高，才能避免因為壽險費用過高而使帳戶價值快速遞減而侵蝕到退休生活。

此外，針對較保守的族群，也可考慮還本的保險商品，像是保本養老保險就是不錯的選擇，以紐約人壽保本養老險來說，在契約有效期間，如遭遇一般非意外身故給付一倍保額，意外身故加倍給付2倍保額，因搭乘大眾運輸工具而意外身故，更給付3倍保額。如因意外導致不同等級的殘廢，還可獲得高額的殘廢保險金，最後滿期還可領回按標準體年繳保險費總額之1.06倍的滿期金，一圓退休後的夢想。

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